Продавцы денегНовая машина? Цветной плазменный телевизор? Встроенная кухня из последней коллекции? Отдых на Майорке? Если верить банкам на Западе, стать обладателем всего этого может любой. Финансовые институты предлагают широчайший спектр различных кредитов. 22/8/2001 Иногда после агрессивной рекламы банков возникает ощущение, что иметь собственные сбережения – это в наше время уже анахронизм. «Ждать, пока сбудутся ваши маленькие и большие мечты? Зачем, когда можно получить все сразу!», – вот главный девиз банковской рекламы.
В основе этой идиллии – железный расчет. Потребительские кредиты стоят на Западе, в частности, в Германии от 8,8 до 11,42% годовых (при сроке в 36 месяцев). На срочный вклад тот же банк выплатит клиенту максимум 1,2-2% годовых. Чувствуете разницу? Если вы имеете приличный срочный вклад в каком-нибудь банке, то он ссудит вас деньгами под 4,5-5,5% годовых. Правда, с одним условием: гарантией возврата станет именно этот вклад, что будет записано отдельным пунктом в кредитном договоре. Если же вы предложите в качестве гарантии возврата акции, банк тоже с радостью согласится, но посчитает сумму вашего капитала по сегодняшнему курсу ценных бумаг минус 50%. Иными словами, банкиры всегда готовы продать вам деньги. Перерасходовали лимит на кредитной карте? Нет проблем – воспользуйтесь овердрафтом – банк охотно ссудит вам разумную сумму (ее размер зависит от регулярных поступлений на ваш счет), но под 11-12% годовых. Точно так же в кредит, то есть без всякой предоплаты, люди пользуются мобильной связью и другими услугами.
Удобно? Бесспорно. Но и в равной степени рискованно. Сегодня в той же Германии 2,8 миллиона семей не могут расплатиться по своим долгам. А это, как утверждает всезнающее Федеральное ведомство по статистике ФРГ, ни много ни мало 6 миллионов человек, – то есть без малого каждый тринадцатый житель. По этому показателю немцы уступают в Европе только англичанам. Для сравнения: в 1994 году под долговым прессом пребывали лишь 700 тысяч немецких семей.
Начинается долговая проблема обычно с просроченной выплаты. Поначалу банк относится к этому спокойно, входит в положение клиента и соглашается подождать. То есть банк даст вам еще один кредит на неотложные нужды, но под еще больший процент. Несколько просрочек уже вызовут малоприятные вопросы, вам сделают официальное письменное предупреждение. Логическим финалом для неплательщиков становится судебное разбирательство. В итоге суд может описать и пустить с молотка ваше имущество, оставив только самое необходимое. Если вы работаете и имеете постоянный доход, то вам сохранят на жизнь социальный минимум – примерно 1.200 марок (около $550) в месяц, а все остальное уйдет на погашение задолженности. Не нужно забывать, что из этой суммы нужно еще оплачивать квартиру. Если не получается, извольте съехать в дешевую, социальную.
Дальше – больше. Если с вас взыскивают долги через суд, то вы фактически лишаетесь возможности распоряжаться собственным банковским счетом. И здесь круг замыкается: такие клиенты банкам не нужны, и ваш счет может быть аннулирован. Если же должник вдруг оказывается без работы, то без банковского счета получить новое место невозможно: ведь работодатель обязан перечислять зарплату исключительно через банк. Открыть счет в другом банке проблематично – финансовые институты исправно обмениваются информацией о кредитных неудачниках.
Как пишут «Итоги», до 1999 года германским должникам приходилось туго: процедура принудительного взыскания кредитов могла занимать до 30 лет, в течение которых человек был существенно ограничен в своих правах. Два года назад в силу вступил новый закон. Теперь частное лицо может объявить о своем банкротстве. Для этого нужно обратиться в суд, представив туда все требования кредиторов, и доказать, что вернуть деньги в полном объеме нет физической возможности. Суд постарается убедить кредиторов, что с данного должника можно получить лишь то, что он может реально вернуть, но не больше.
Если кредиторы с этим не согласятся, судьи вправе принять решение в пользу должника, простив ему часть непогашенной суммы. Но и в этом случае последует изъятие части имущества и ограничение права распоряжаться собственным банковским счетом. Но уже не на 30 лет, как раньше, а только на семь. По истечении этого срока должник начинает новую кредитную жизнь «с чистого лица». До следующего знакомства с обходительными, но непреклонными банкирами.
Александр МИХАЙЛОВ.
|
