НАЛИЧНЫЕ НЕ СДАЮТСЯ (часть 1)Исчезнут ли из нашего обихода наличные деньги? Многие глашатаи грядущего торжества новейших технологий свято верят в это. Но, как выяснила корреспондент BBC Future, истинное положение дел куда сложнее. 6/8/2015
|
|
С 2007 по 2012 год в Соединенных Штатах оборот наличных вырос на 42%
|
…На дворе жаркий летний день 2025 года. Вы завершаете продолжительное совещание в офисе. Некоторые из ваших коллег участвовали в нем дистанционно, находясь дома, их лица и тела в виде голограмм проецировались на кресла вокруг стола. Но вы приехали в офис, и за это вас ожидает награда - легкие закуски, представляющие собой созданные в лаборатории салями и виноград.
Потом вы выходите на улицу, чтобы вдохнуть свежего воздуха и выпить кофе. Автомобили на дорогах обходятся без водителей, а мимо вас проходят люди, которые с помощью интернет-соединения, имплантированного в сетчатку глаз, на ходу проверяют курс акций.
Вы заказываете латте с соевым молоком. Это единственный вид молока, оставшийся на рынке после краха молочной промышленности. Вы запускаете руку в бумажник и извлекаете несколько купюр, сложенных пополам и со слегка потрепанными уголками. Вы разглаживаете бумажки, прежде чем скормить их в щель для банкнот в роботе-барристе…
Так, стоп, минуточку! Какие еще потертые банкноты в будущем?! Да ведь уже лет через десять никто не будет пользоваться наличными, не правда ли?
Не совсем так. Конечно, трудно устоять перед тем, чтобы не предсказать скорый закат наличности. Но в действительности люди предрекают исчезновение денег в физическом виде на протяжении последних 60 лет.
С появлением кредитных банковских карт, бесконтактных платежей и крипто-валют вроде биткоин (Bitcoin) похоронный звон по наличным деньгам звучит все громче. Может показаться, что деньги на физических носителях скоро отойдут в область преданий о старине, но если вы внимательно присмотритесь к очевидному – тем почти интимным психологическим отношениям, которые связывают нас с банкнотами и монетами, – вы обнаружите, что предсказания скорого исчезновения наличных несколько преждевременны.
Натуральные, «настоящие» деньги сопровождают людей на протяжении тысячелетий, и на то есть веские причины. Наличные практически невозможно отследить, их легко носить с собой, их принимают повсюду и они надежны. Если вырубается электричество или происходит сбой в электронной системе, которая обеспечивает работу онлайн-коммерции по всему миру, на помощь приходят наличные. Если некто хочет что-то приобрести так, чтобы платеж не привел к нему или к ней, лучший выбор – наличные деньги.
Даже невзирая на достижения в современных технологиях, некоторые свойства наличных пока невозможно воспроизвести в мельчайших деталях. Сейчас просто-напросто не существует альтернативной системы платежей, которая была бы столь же удобна, надежна и анонимна. Крипто-валюта биткоин (Bitcoin) анонимна, но пока слишком неустойчива и неудобна. Системы мобильных расчетов между частными лицами, такие как PayPal или Venmo, требуют приложений и счетов, и их все еще легко отслеживать. Кроме того, немаловажен вопрос глобальной надежности. Например, две трети накоплений в долларах США существуют за рубежом. Люди закатывают наличные в кубышки на случай чрезвычайных обстоятельств, держат их в качестве страховки и следят за тем, чтобы при любых неожиданностях родимая пачка наличных всегда была в их распоряжении.
Хотя современная технологическая цивилизация и пытается разработать систему, которая обладала бы всеми свойствами наличных, добиться этого пока не удалось. Именно поэтому, как показывает статистика использования наличных по всему миру, бумажные деньги и монеты чувствуют себя совсем не плохо.
ТРУДНОСТИ УЧЕТА
Очень сложно выразить в конкретных числах то количество наличных денег, которое используется ежедневно по всему миру. Одно из ключевых свойств наличных состоит в том, что их трудно отследить. Тем не менее, существующие данные позволяют нам получить кое-какое представление.
Первый способ, позволяющий оценить объем наличных денег, состоит в том, чтобы подсчитать, сколько их находится в обращении. С этой точки зрения, наличность далека от исчезновения.
В Соединенных Штатах оборот наличных вырос с 2007 по 2012 год на 42%. Как ожидается, масса американских денег, имеющих хождение в купюрах и монетах, будет расти на 5% ежегодно. Средний прирост в глобальном масштабе составит 7% год. Такие данные приводит Эрик Зиглер, президент фирмы-разработчика технологий безопасности Security Technologies Group в компании Crane Currency, выпускающей банкноты.
Это, однако, не тождественно количеству денег, переходящих из рук в руки во время ежедневных транзакций. «Никому не удастся проникнуть внутрь той или иной экономики, подсчитать количество банкнот и оценить стоимость этих банкнот, – говорит Дэниел Уилсон, экономист из Федерального резервного банка (Federal Reserve Bank) в Сан-Франциско. – Мы не можем в точности сказать, сколько транзакций с наличными происходит в каждый отдельно взятый день».
Дабы получить представление о движении денег, экономисты разработали специальные модели и проводят целенаправленные исследования. В Нидерландах, например, экономист Николь Йонкер и ее коллеги из Голландского национального банка проводили опросы, которые они назвали «дневниковым исследованием». Они просили респондентов записывать дневную стоимость транзакций, произведенных с помощью наличных и безналичных денег. На основании полученных данных Йонкер и ее команда создают картину того, как голландцы приобретают товары и услуги.
Случай Нидерландов заслуживает того, чтобы рассмотреть его более пристально, поскольку сектор розничной торговли в этой стране основательно сдвинулся в последнее время в сторону платежей по банковским картам. Сейчас здесь насчитывается 1400 супермаркетов, в кассах которых не принимают наличные. В результате в последние несколько лет количество платежей по картам росло в Нидерландах на 8% ежегодно. И, тем не менее, наличность по-прежнему остается королевой денег. В 2012 году голландцы совершили 2,7 млрд платежей по картам, но число платежей наличными составило от 3,5 до четырех млрд. «Даже в тех супермаркетах, которые принимают дебетовые карты, наличные по-прежнему в активном ходу, – говорит Йонкер. – В обозримом будущем наличные будут и дальше играть важную роль».
Данные исследований, проведенных в других странах, вполне соответствуют этим выводам. Половина транзакций, совершенных в 2013 году потребителями в Соединенном Королевстве, была совершена с наличными. Такие данные содержатся в докладе, который в мае опубликовал британский Совет по платежам, ныне известный как «Платежи Соединенного Королевства» (Payments UK). «По текущему прогнозу, этот показатель упадет ниже 50% в следующем, 2016 году, но ничто не предсказывает полного исчезновения наличных», – гласит доклад.
В одном исследовании содержится обобщение проведенных по всему миру опросов, подобных тому, что осуществила Йонкер. Выяснилось, что в семи странах – Австралии, Австрии, Канаде, Франции, Германии, Нидерландах и США – от 46 до 82% платежей в 2012 году были совершены наличными. Такой широкий диапазон стал, вероятно, отражением как неопределенности по поводу методов исследования, так и различиями между странами. Даже те страны, которые часто воспринимаются в качестве лидеров крестового похода за безналичные расчеты, такие как Дания и Швеция, в действительности не избавляются от банкнот и монет.
В июне этого года СМИ запестрели заголовками, провозглашавшими, что Дания избавится от наличных к 2016 году. «Сожгите ваши купюры: Дания станет безналичной к 2016 году», – гласил один из них. Ничего подобного нет и в помине, сказал мне Рене Томсен, менеджер из Датской ассоциации банкиров. «По-моему, возникло определенное непонимание того, в чем истинный смысл датского предложения», – сказал он.
В Дании, объяснил он, действует правило, согласно которому все магазины обязаны принимать наличные. Новое предложение позволит некоторым магазинам обходить это правило. Только и всего. «Я был бы очень удивлен, если бы у нас не осталось наличных через 10-15 лет, – говорит Томсен. – Трудно себе вообразить, что в течение ближайших 10-15 лет нельзя будет прийти в банк и сказать: «Я хотел бы получить тысячу долларов. Наличными, пожалуйста».
Читайте продолжение статьи:
НАЛИЧНЫЕ НЕ СДАЮТСЯ (часть 2)
|
