Потребительские кредиты наличнымиПотребительский кредит, выдаваемый наличными деньгами, существенно расширяет возможности потребителя. Он может потратить полученные средства по своему усмотрению, без оглядки на позицию банка. Банк в свою очередь заинтересован в том, чтобы предложить доступный кредит. Если розничный банковский продукт не находит своего потребителя, – значит, банк не получит прибыль. 5/4/2013 
В то же время открытая кредитная линия требует к себе постоянного внимания и доставляет немало хлопот заемщику. Ее нужно регулярно обслуживать: вносить проценты и платежи по основному телу долга в строго оговоренные сроки. Просрочки по платежам чреваты штрафными санкциями со стороны банка. Кроме того они обязательно отражаются в кредитной истории клиента и придают ей отрицательный оттенок.
Если обслуживание кредитной линии не вызывает затруднений, – значит, был выбран доступный кредит. Основным критерием доступности признается доля, которую выплаты по займу занимают в личном (или семейном бюджете). Она не должна превышать 50%.
Следует также учитывать, что выдача кредита наличными (а также перечисление средств на счет или карточку, с последующим обналичиванием через кассу банка или банкомат) как правило, связано с выплатой комиссии. Комиссия может составлять несколько процентов от обналичиваемой суммы.
Заемщик также стремится получить не только доступный, но и выгодный кредит. Получение выгоды заемщиком означает соответствующее недополучение прибыли банком. Но это вполне нормальная ситуация на цивилизованном рынке.
Для получения выгоды заемщику нужно минимизировать свои итоговые переплаты банку. Этого можно достичь, если выбрать продукт с годовой ставкой, которая максимально приближена к минимальной. Разброс ставок по потребительским кредитам составляет десятки процентов, от 16-17 до 40 и даже больше. Некоторые кредитные учреждения указывают очень низкие ставки по кредитам, в районе 1%. Следует учитывать, что это ставки за один день пользования кредитом. Годовая ставка при этом составляет 365%.
Для уменьшения процентной ставки можно выбрать банковские продукты, номинированные в долларах США или евро. Ставки по ним изначально будут ниже, чем по рублевым. Однако это будет не совсем выгодный кредит. В случае резкого уменьшения курса рубля расходы по обслуживанию кредитной линии могут значительно вырасти.
Более реальным путем уменьшения годовой ставки является документальное подтверждение своей платежеспособности (предоставление справки о доходах) или предоставление в залог банку ликвидного имущества (недвижимости или транспортного средства).
Уменьшить итоговую переплату банку (и получить в итоге выгодный кредит) можно в случае досрочного погашения займа без штрафных санкций со стороны банка. В договоре такое право за заемщиком нужно оговорить особо.
_
|
