ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТАУ европейских школяров – новая головная боль. Им добавили еще один предмет – финансовую грамоту. Перепуганные экономическим кризисом взрослые придумали этот предмет аккурат два года назад. При Еврокомиссии был даже создан экспертный совет, который помогал с написанием школьного курса и консультировал те страны, где пока новый предмет только внедряется. 18/10/2010
|
|
Во многих странах мира право детей на карманные деньги закреплено законом
|
За два года в детском ликбезе особенно преуспели в Германии и Чехии. Нидерланды, Швеция, Франция и некоторые другие страны ЕС спешно вводят новый предмет. Со следующего года уроки «деньговедения» станут обязательными и в школах Великобритании, где разработали национальную программу, охватывающую даже детские сады. Зачем Европе все это нужно?
Ученье – свет
Приступая к проекту, Еврокомиссия так определила его конечную цель: «развить способность потребителя и собственника маленькой фирмы понимать суть финансового продукта и принимать квалифицированные, продуманные решения». Кто таковой не обладает, не сможет приспособиться к жизни через ближайшие пять-десять лет.
По прикидкам экономистов, «затягивание поясов» – долговременный тренд для ЕС. Его жертвой окажутся и социальные программы поддержки молодежи. Неутешительны прогнозы по безработице. Будущее многих нынешних первоклассников не обещает быть радужным – из-за участившихся банкротств и сокращения штатов они будут вынуждены подолгу жить на собственные сбережения и вести свои финансовые дела самостоятельно.
Кроме того, эксперты предсказывают, что для малого бизнеса ставка бухгалтера станет большой роскошью. Значит, финансовый учет в своей фирме предприниматели должны будут вести сами. К тому же и сам финансовый продукт становится все более сложным. А тут еще пенсионные накопления, управление которыми многие страны ЕС переложили на плечи своих граждан...
Интересно, что все эти аргументы так подействовали на министерство образования Чехии, что там в рекордные сроки были созданы стандарты финансовой грамотности – набор элементарных понятий, в которых должен разбираться любой ученик начальной школы. Авторами первых учебников стали Эва и Михал Скоржеповы: сначала они написали пособие для средней школы, а потом и для самых маленьких.
Предполагается, что дети должны уметь легко управляться с банковской картой, открывать-закрывать счета, грамотно их контролировать... А как же, ведь времена дорогих нашему сердцу копилок-хрюшек давно прошли, и теперь деньги принято класть в банк. И чтобы твое личное дерево с золотыми монетками, как на обложке учебника по финансовой грамотности, не осталось без золотых листочков, изволь его поливать, то бишь регулярно класть на счет.
Самым младшим на уроке рассказывают сказки. Типа жил-был один мальчик, который постоянно снимал деньги в банкомате и тратил их на конфеты. В один прекрасный день все деньги закончились, а мальчик-сластена так и не восполнил свои запасы. Тем временем у мальчика заболела мама. И когда понадобились средства на лекарства, счет оказался пустым. Мальчик очень переживал, но помочь ничем не мог. Мораль: если что-то снял, тут же положи обратно. А не можешь восполнить – не трать.
На уроке подробно анализируется, сколько юный вкладчик может положить на счет и сколько имеет право потратить, чтобы не остаться с пустыми карманами. Не каждый взрослый знает, что как минимум десятая часть заработанного должна откладываться, а теперь эту мудрость преподают с младых ногтей. Кстати, европейским детям есть что откладывать – во многих странах их право на карманные деньги закреплено законом.
Карманные доходы
У 13-летней Доминики, ученицы восьмого класса в маленьком городке Градек, скромные доходы. От родителей она получает 300 крон (около 12 евро) в месяц, примерно столько же и остальные ученики в ее классе. У Доминики регулярные расходы, например оплата мобильника. Случаются и «суперзаработки», если Доминика присмотрит за маленькой племянницей и получит от деда «почасовую оплату». Есть у нее далеко идущий план – заработать на ноутбук, поэтому экономит она вовсю и денег никому в долг не дает. Логику доходов, расходов и резервирования средств она уже освоила. Но не все такие сознательные!
Одноклассник Доминики Михал имеет собственную кредитку, однако не знает, сколько денег у него на счете. Его приятель Якуб получает деньги от родителей, когда только пожелает, так что у него нет регулярных карманных денег. Эве платят за каждую страничку в дневнике, где нет троек, а Наташа получает двадцатку за то, что выносит мусор.
Источники доходов нынешних школьников, как видим, довольно разные. Однако учиться ими управлять им приходится вместе. Они разделились на четыре «семьи», которые планируют и свои траты, и свои доходы. Семья предпринимателя Везунчика стоит на грани банкротства, а семья Грошиковых, в которой дедуля и бабуля активно играют в спортлото, выиграла 10 млн крон (400 тыс. евро). Соответственно, выигравшие решают, как распорядиться деньгами: сколько положить на счет, на сколько купить акции, а сколько можно инвестировать в домашнее хозяйство немедленно – скажем, отремонтировать дом.
В виртуальных семьях дети решают, могут ли они себе позволить поехать в отпуск к морю или придется сидеть на даче. Где выгоднее покупать продукты: рядом с домом, где все немного дороже, или в гипермаркете за 15 километров. Как часто пополнять холодильник и что конкретно покупать, чтобы ничего не пропадало. Дети пишут свои нехитрые недельные бюджеты, решая, сколько записать в строку «Мороженое», а сколько – в «Мобильную связь».
Кстати, как отмечают и чада, и их родители, предмет оказался полезным для всех – взрослые и дети вдруг начали лучше понимать друг друга. «Иногда мамы-папы просто недооценивают роль карманных расходов: даже скромные суммы помогают нашим детям научиться оперировать деньгами», – говорит автор учебника по финансовой грамотности Эва Скоржепова.
Кстати, Эва призывает родителей к бдительности – в Чехии банки выдают кредитки детям уже с 8-летнего возраста (в Польше, например, только в 13 лет). При получении банковской карты ребенку вручают набор Lego или плюшевую игрушку, чтобы надолго запомнил «добрый банк». Деньги из банкомата, таким образом, достаются играючи. С 15 лет в некоторых банках ребенок может получить карту, которой можно платить через Интернет. Понятно, что, не обладая элементарными знаниями во всей этой кредитно-денежной премудрости, можно здорово прогореть. Расхлебывать придется родителям...
Европейская программа выглядит очень заманчивой. Хотя есть одна проблема – не только родители, но и сами учителя пока с финансовой грамотностью на вы. Анета Чадова, преподаватель нового курса, по образованию химик и биолог, деньгами заинтересовалась только тогда, когда ей предложили преподавать финансовую грамотность. До этого все денежные вопросы в семье решал муж. Подготовка учителей ведется на специальных семинарах – педагогические факультеты университетов таких преподавателей не готовят. «Некоторые педагоги, особенно в средней школе, вполне подготовлены. Но есть и такие, кто потихоньку подходил ко мне на переменах и спрашивал: «Не пойму, в чем разница между кредитом и долгом», – вспоминает автор учебника Михал Скоржепа.
Интересно, что европейские школы буквально на ура приняли новый предмет. И, если честно, не только потому, что пекутся о финансовой грамотности своих учеников. На внедрение этого предмета от ЕС через национальные министерства образования выделяются неплохие деньги. До декабря 2012 года в рамках проекта только в Чехии может быть освоено около 200 млн евро. Суммы не такие уж и маленькие – скромная провинциальная школа с 20-миллионным бюджетом (это около 800 тыс. евро в год) может получить от ЕС еще полтора миллиона крон (около 60 тыс. евро) на запуск нового предмета.
Большинство проектов финансируют банки, заинтересованные в будущих клиентах. Скажем, CSOB поддерживает так называемые финансовые олимпиады – межшкольные соревнования по финансовой грамотности, а GE Money Bank финансирует проект «Понимаем деньги» (подготовка учителей).
В других странах
В российских школах пока о таком предмете речи не идет. Хотя еще недавно государство говорило о том, что необходимо тотально повысить финансовую грамотность населения. Вот только взрослых обучить куда труднее, чем детей. Справедливости ради надо сказать, что в качестве эксперимента в некоторых школах введена экономика, а в игровой форме она преподается уже в первом классе. Интересно, что опыт признан успешным, но, как это часто бывает, широкого развития так и не получил.
А вот в США финансовая грамотность преподается не первое десятилетие, однако в средней школе нет единой государственной программы, поскольку в каждом штате это решает местная администрация. Как замечает Нил Гудфри, успешный финансист, а ныне автор сайта CFN (Children Finantial Network), до кризиса большинство американских детей были финансово безграмотны.
Например, проводилось исследование, в котором из 4000 студентов, начавших обучение в колледже, около 70% провалились на элементарных вопросах о финансах. При этом американские подростки никогда не скупились на траты. Скажем, в 2001 году тинейджеры потратили 175 миллиардов долларов. К тому же они совершенно не задумывались о том, что на сэкономленные средства могли бы учиться в колледже. Тем же, кто в колледж попал, предлагаются три банковские карты, которые надо сохранить до конца обучения, то есть совершать по ним операции. При этом многие умудрялись влезать в долги так, что завершить обучение в колледже становилось проблематичным.
Гудфри отмечает, что даже минимальный финансовый ликбез (около 10 часов лекций) помог бы улучшить ситуацию. Да и книги типа «Деньги не растут на деревьях: пособие для родителей, желающих вырастить финансово ответственных подростков» – в США не редкость.
В Великобритании, где финансовый менеджмент до сих пор был факультативным, с 2011 года предмет «Личные деньги» станет обязательным в государственных школах. С 7 до 11 лет ученики будут осваивать личные счета. С 11 до 14 лет в учебном плане – освоение информации о кредитных и дебетных картах, займах, кредитах, основах экономики домашнего хозяйства. Помимо государственной поддержки многие банки ведут свои программы самостоятельно и намерены инвестировать в это все большие суммы.
В Австралии финансовое образование в школе не имело до последнего времени господдержки. Однако сейчас вводятся национальные стандарты, начиная с дошкольных учреждений. Здесь главный упор делается на права и обязанности потребителя – учеников учат отстаивать свои права во всех учреждениях, где они платят деньги. В Австралии любят повторять: «Понять деньги выгодно».
•
Что же может позволить разбогатеть и реализовать все свои желания, как не Forex? Азарт, знания, отличная эрудиция, умение просчитывать ходы наперед, и, конечно же, удача, – вот главные составляющие, из которых и состоит форекс. Несомненно, это риск, но уже достаточно много людей во всем мире попробовали данный сервис и получили свое законное вознаграждение. К тому же, биржевые операции – это еще и невероятно престижное занятие, которое позволяет заработать просто сумасшедшую сумму средств, при этом без лишних затрат времени, полагаясь лишь на себя. Вот, что такое форекс – известный и популярный во всем мире.
Елена ЗИГМУНД.
|
