Долгая дорога к кампусуХоть нам и рассказывают о внезапном росте популярности китайских бизнес-школ, высшее образование США пока что упорно держит марку чуть ли не лучшего в мире. Лучшее, однако, означает богатейший выбор - но вовсе не доступность и не гарантию качества образования в конкретном университете. Что нужно знать, собираясь получить education a-la USA? Как взять образовательный кредит или добиться стипендии? На эти вопросы отвечает корреспондент «Карьеры» в Штатах. 20/1/2006 
Когда говорят о рынке университетского образования в США, слово «рынок» вовсе не является преувеличением. Абитуриенты занимаются вдумчивым «шопингом» университетских программ: не просто сравнивают школы по уровню престижности, а активно ездят по кампусам, разговаривают с рекрутерами, сидят на лекциях, изучают «меню» курсов и биографии профессоров. Университетские рекрутеры в это время проводят встречный «шопинг» абитуриентов: пытаются стипендиями завлечь перспективных атлетов в спортивные команды, а будущих звезд науки - в лаборатории. Чтобы добиться успеха на этом рынке, абитуриент должен понять, зачем, собственно, он нужен университету.
Любой американский университет - это благотворительная корпорация, статус и благополучие которой определяются размером доверительного фонда (trust fund). Чем больше этот фонд, тем больше у университета возможностей субсидировать научные программы, приглашать знаменитостей читать лекции, выдавать стипендии неимущим гениям, покупать атлетов для своих спортивных команд. Фонд, в свою очередь, во многом состоит из пожертвований выпускников, поэтому университеты стремятся привлечь не столько отличников, сколько людей с высоким потенциалом карьерного роста. Именно поэтому особое внимание при поступлении уделяется общественной жизни абитуриента - университетам не нужны кабинетные «ботаники», если только они не обладают задатками будущих нобелевских лауреатов. Атлеты же важны, потому что успешные университетские команды стимулируют гордость выпускников за alma mater, побуждая их развязать свои кошельки.
Разумеется, схема отношений абитуриента и университета, описанная выше, поверхностна до неприличия. Важно вот что: абитуриент, воспитанный в классических традициях родной отечественной школы, то есть нацеленный в первую очередь на отличные оценки и твердые знания, должен «переформатировать» свой подход при подаче документов в американский университет. Станьте немножко конспирологом: не спрашивайте, зачем в университетской анкете очередной идиотский вопрос, а подумайте, с какой хитрой целью этот вопрос задан, и отвечайте соответственно. Чем успешнее абитуриент ответит на анкету, тем в более престижные университеты он поступит и тем больше у него шансов получить стипендию.
Разделять и поступать
Американские университеты можно классифицировать несколькими способами. Есть университеты аккредитованные и неаккредитованные. Неаккредитованные университеты для вас существовать вообще не должны: это гремучая смесь «Вселенской Академии Паранормальной Психологии» и тетки, торгующей дипломами в переходе метро. Все известные университеты, разумеется, аккредитованы, хотя, поскольку федеральной системы аккредитации нет, нет и единого авторитетного органа, обладающего правом окончательного решения. Правом на аккредитацию часто обладают правительства отдельных штатов, профессиональные ассоциации и независимые комиссии. Федеральный департамент образования, в свою очередь, аккредитует аккредитаторов, и его список есть на Интернете. Федеральное правительство не может запретить кому попало именовать себя университетом - оно просто не даст студентам «шарашкиной конторы» университетский кредит.
Далее следует выделить университеты штата и частные университеты. В университетах штата (State Universities) плата за обучение для резидентов этого штата раза в четыре ниже, чем для всех остальных. Заметим - для резидентов штата, а не для всех американцев. То есть, скажем, в пенсильванском PennState студент из Бостона и студент из Найроби все равно будут платить по коммерческим расценкам, не особенно отличающимся от расценок частных университетов. При отсутствии института прописки понятие резидент/нерезидент определяется по адресу подачи налоговой декларации и обмануть систему достаточно сложно. Хитрые эмигранты, конечно, находят варианты, но для абитуриентов из-за океана овчинка не стоит выделки: проще попытаться добиться стипендии на часть стоимости обучения. При этом лучшие университеты в США почти сплошь частные, и стоит попытаться попасть в один из них.
Процедура поступления в университет примерно одинаковая для колледжа (первые четыре года обучения) и для магистратуры (дополнительные год или три). Абитуриент заполняет анкету и отправляет ее вместе с сопроводительными материалами - эссе, результатами стандартных тестов, рекомендательными письмами - в университет. Университет может пригласить абитуриента на собеседование, выслать к нему домой рекрутера или принять решение просто на основании бумажек - детали не важны. Важно, что при принятии решения о приеме финансовая состоятельность абитуриента почти никогда не рассматривается. Сначала вас примут, а потом уж будьте добры найти деньги на обучение. Это хорошо: учитывая, что на процесс выбора университет тратит в среднем $3–5 тыс., он заинтересован в том, чтобы помочь вам найти деньги - стипендии или образовательные кредиты.
В поисках денег
Стипендии, предоставляемые как самими университетами, так и разными благотворительными фондами, редко покрывают полную стоимость обучения. Они делятся обычно на стипендии «по заслугам» (merit based) и вспомоществование «в связи с тяжелым финансовым положением» (need based). Выдача стипендии может быть связана с некоторыми особыми условиями (например, программы work-study требуют отработать на кампусе или у научного руководителя 15-20 часов в неделю). Многие из этих стипендий, особенно work-study, легче получить, уже отучившись семестр-другой, изучив механизм работы университета изнутри и хорошенько познакомившись с сотрудниками университетского отдела финансовой помощи.
Отдел финансовой помощи (Department of Student Aid) занимается как стипендиями, так и кредитами. Дело в том, что подавляющее большинство образовательных кредитных траншей переводятся кредитором не на банковский счет студента, а напрямую в университет. Сотрудники отдела контролируют поток документов и помогают разрешить всяческие бюрократические конфликты для того, чтобы задержки выплат не помешали студенту вовремя начать семестр. Получая свои первые кредиты, я очень волновался - документов было много, кредиторы не отвечали вовремя на мои звонки, все делалось в самый последний момент. Однако, проведя какое-то время «в системе», начинаешь понимать, что так происходит со всеми, и поводов для беспокойства нет. Кредитодатели по образовательным займам - организации сплошь старые и почтенные, и хотя каждая из них пишет во всех анкетах мелким шрифтом, что «кредитов на вас может и не хватить», на практике такого не случается никогда.
Две основные группы, на которые делятся образовательные кредиты в США, - это займы федеральные и частные. Федеральные кредиты в основном выдаются теми же частными банками, но вашим гарантом от дефолта выступает ни много, ни мало – правительство США. В обмен на гарантию федеральное правительство само определяет ставку по кредитам, и ставка эта предельно мала: она привязана к банковской ставке рефинансирования и колеблется обычно между 4% и 8% годовых. Предельный потолок - 9% в год, так что при внезапном скачке инфляции - как в начале 1980-х годов - вы только выиграете. У всех федеральных кредитов есть совершенно замечательное свойство: они выдаются на основании мало-мальски ответственного финансового поведения в последние годы и «финансовой нужды» (credit readiness), а не на основании вашей возможности их выплатить (credit worthiness). Это не значит, конечно, что их можно не возвращать: рычагов возврата и всяческих кар в федеральных кредитных договорах предусмотрено предостаточно. Но это значит, что плохая финансовая ситуация в момент поступления не помешает вам получить образование.
Есть несколько вариантов федеральных кредитов, отличающихся степенью льготности условий. Абитуриент заполняет единую заявку на федеральный кредит (FAFSA - Federal Application For Student Aid), а дальше, в зависимости от его финансовой ситуации, правительственное агентство помощи студентам (FSA) определяет корзину предоставляемых кредитов: чем вы беднее, тем лучше условия. Выплаты по всем федеральным кредитам можно отложить до конца обучения, а в случае потери работы их можно заморозить на период до шести месяцев. Каждый транш федерального кредита выдается на срок от 10 до 12 лет, но по окончании обучения эти займы можно консолидировать, растянув выплаты на 30 лет. Всем хороши федеральные кредиты, кроме одного: получить их могут только граждане США и постоянно проживающие в стране легальные эмигранты (счастливые обладатели «грин-карты»).
Студенты не единственные получатели федеральных кредитов. Американские университеты ожидают, что родители студентов моложе 25 лет также должны финансово участвовать в обучении своих отпрысков. Университеты по неким сложным схемам высчитывают долевой процент родительского участия (expected family contribution). Чтобы отсутствие средств у родителей не стало препятствием для детей, правительство также готово гарантировать льготные родительские кредиты (PLUS loan). От студенческих они отличаются только тем, что долговые обязательства лежат на родителях студента.
Частные образовательные кредиты отличаются от федеральных гораздо большим разнообразием, и выбирать среди них надо очень тщательно. Многие из них - особенно с самыми низкими процентными ставками - также выдаются только американским гражданам или обладателям «грин-карты». Некоторые из тех, что доступны иностранцам, требуют наличия гражданина США или легального эмигранта в качестве гаранта-подписчика (грубо говоря, если нельзя будет вытрясти деньги с вас, под выплату попадает гарант). Кроме того, рынок частных образовательных кредитов хоть и регулируемый, но вполне коммерческий, поэтому одинаковые по сумме и требованиям кредиты могут выдаваться на очень разных условиях.
«Дьявол кроется в деталях», как говорят американцы: в случае с десятилетним кредитом разница ставки даже в 0,25% весьма существенно влияет на размер выплат. Кроме того, надо обращать внимание на «дополнительные условия»: всяческие разовые выплаты «за обработку анкеты» и предоставление кредита, обставленные как оплата бюрократических расходов, легко могут достигать 5-7% от общей суммы. Процентная ставка по частным кредитам на образование немного выше, чем по федеральным, и колеблется на уровне 6-12% годовых.
Иностранному студенту без американского гаранта сложно получить даже частный кредит быстро - надо подтвердить семейные доходы и наличие собственности, которые могут выступить в качестве залога. Грубо говоря, кредиты эти рассчитаны на детей иностранцев, проживающих в США или имеющих здесь серьезные деловые завязки. С другой стороны, если у родителей абитуриента действительно есть какие-то финансовые интересы в Америке, оплачивать образование ребенка по кредитной схеме может оказаться делом гораздо более выгодным, чем платить наличными, даже если они в состоянии это себе позволить: процент по кредиту низкий и фиксированный и при определенном уровне доходов не облагается федеральными налогами. Дочкин кредит может обернуться для папы налоговым «зонтиком», но это уже тема для профессионального бухгалтера.
Есть нюансы
Образовательные кредиты покрывают не только стоимость самого обучения (tuition), но также и стоимость проживания (cost of living). Стоимость проживания, конечно, определяется среднестуденческими запросами. Потолок, в зависимости от местонахождения, - $12-14 тыс. в год. Обучение в хорошем колледже обходится около $20 тыс. в год, в магистратуре - $25-30 тыс., поэтому сумма образовательных кредитов для бакалавра может достигать $110-120 тыс. за весь период обучения, а для магистра - плюс еще $70-90 тыс.
На практике большинство студентов периодически получают те или иные стипендии, уменьшающие стоимость выплат, или работают во время учебы, чтобы не брать кредиты на проживание. Почти все работы в кампусе открыты для студентов, в том числе иностранных, - рабочая виза для этого не нужна.
В американской образовательной системе, как и в любой другой, множество «дырок». Энергичные и небогатые иностранные студенты приезжают в страну по туристической визе, после чего поступают в так называемый Community College (это нечто среднее между отличным техникумом и плохим университетом), частично оплачивая учебу работой на кампусе. Обучение в Community College стоит не больше $10 тыс. в год даже для нерезидентов. Поменяв визовый статус с туристического на студенческий и разобравшись в системе, иностранцы переводятся в более серьезные университеты, находя стипендии или сердобольных гарантов. Для этого нужно много времени, много везения и еще больше упорства, особенно сейчас. Егор ПЕРОВ.
|
