Каждый человек имеет право на свободу передвижения

ГЛАВНАЯ - АРХИВ - РЕКЛАМА - События - Эмиграция - Работа - Учеба - Визы - Туризм - Аэробус - Деньги - Недвижимость - Шопинг - Технологии - Здоровье - Фотокадр
- Гид гурмана - Автотур - Странники - Зона закона - Безопасность - Интеграция - Страноведение - Культура - Просто жизнь - Иностранности - Спортивный интерес - Личный опыт

Географический указатель

СПОРТБРЕНД

Содержание номера и географический указатель: «Заграница» №23 (435)

ДЕНЬГИ


КАРТОЧНЫЙ ДОМИК

Американские потребители установили новый рекорд. Как отмечают «Итоги», их совокупный долг по кредитным картам за год вырос на 8,2% и оценен Федеральной резервной системой в $951,7 млрд – почти по $9 тыс. на каждую семью, в которой имеется две и более кредиток. Астрономические цифры никого не радуют. За этот же срок, согласно данным Moody's Investors Service, просрочка ежемесячных платежей выросла на 48%, и шесть крупнейших банков-эмитентов пластиковых денег собирают по $78 млрд в виде штрафов каждый. Ситуация ухудшается ежедневно. «Это так похоже на кризис, случившийся с ипотекой, – заявил бывший глава Goldman Sachs Джон Уайтхед, – что сама мысль об этом вгоняет в шок».

5/12/2008

Долги американцев по кредитным картам грозят спровоцировать «девятый вал» мирового финансового кризиса

Впрочем, карточный кризис может оказаться серьезнее ипотечного. 40% американских семей признали, что постоянно тратят больше, чем зарабатывают. Почти четверть пользователей карточками признают, что исчерпали кредитные лимиты. Еще 11% (хотя, скорее всего, намного больше) не скрывают, что их задолженностью по картам уже занимаются коллекторские агентства. Такое количество физлиц-банкротов в богатейшей стране мира способно окончательно разрушить глобальную финансовую систему.

Оглядываясь назад

Нигде в мире кредитные карточки не получили такого распространения, как в Соединенных Штатах. Типичная картинка: в продмаге или аптеке аккуратные старушки или расхристанные школьники, оплачивающие 23-долларовую покупку картой. Статистика, которая, по Ильфу и Петрову, знает все, оценивает количество находящихся в обращении в США 20 тыс. разновидностей кредитных карт в 1,2 млрд, в среднем по 813 штук на семью.

Именно в Америке родился пластиковый карточный домик. Сначала в виде идеи - у американского писателя и, что особенно любопытно, социалиста Эдварда Беллами, который в утопическом романе о 2000 годе «Глядя назад», написанном аж в 1887 году, 11 раз употребляет словосочетание «кредитная карта». А потом - на практике. В 1914 году Western Union стал наделять картами клиентов, которые часто прибегали к его услугам. В 1938-м произошли первые опыты, когда компании стали принимать карточки друг друга. Уже в 1950 году появилась современная концепция платы одной кредиткой за различные товары и услуги благодаря Ральфу Шнайдеру и Фрэнку Макнамаре, основателям Diners Club. За этой платежной системой последовала Carte Blanche, а через восемь лет American Express дала начало мировой системе пластиковых денег. С появлением Интернета индустрия пережила подлинную революцию, придя практически в каждый дом, в полной мере продемонстрировав как свои плюсы, так и минусы.

Преимущества пластиковых карт очевидны. И главное из них – доступность кредита. Тем не менее, воспользоваться этими достоинствами в полной мере можно лишь при жизни по средствам, оплачивая каждый ежемесячный «пластиковый» счет целиком. Увы, таких дисциплинированных картодержателей в США не так уж много. Правда, около четверти американцев по разным причинам не имеют кредитных карт. Зато половина из остальных 75% даже не считает нужным скрывать, что не по одежке протягивает ножки. Американский минфин подсчитал: если в 1980-х годах средняя семья откладывала про запас 8,5% своего дохода, то на начало 2008 года этот показатель в лучшем случае дотягивал до 0,2%. Эксперт по личным долгам населения США Пол Баннистер говорит, что, по опросам, 9 из 10 граждан утверждают, что совершенно не обеспокоены долгами по своим кредиткам.

Почти коммунизм

Одна из причин такой беззаботности – финансовый инфантилизм американцев. Развращенные щедрыми программами правительства, они стремятся поддерживать завышенный социальный статус: дескать, в этой стране все возможно. «Потребители накопили столь большие долги, особенно в течение нескольких последних лет, потому что они чувствовали себя богатыми или, по меньшей мере, всего в шаге от настоящего богатства», – считает экономист Крис Торнберг из Beacon Economics.

До недавнего времени этим ложным чувствам потакали и законодатели. В 90-е годы я встречал среди новых русских эмигрантов в США персонажей, мгновенно оценивших возможности, открываемые тогдашней редакцией закона о банкротстве. Они по максимуму обзаводились банковскими картами, по максимуму же исчерпывали кредитные лимиты, а потом объявляли себя банкротами в соответствии с законом и чувствовали себя в шоколаде. Согласно процедуре защиты от банкротства суд, прежде всего, аннулировал долги именно по кредиткам. Потом фактически списывал и все прочие долги, поскольку главной статьей дохода заемщика была либо социальная пенсия, либо пособие по безработице, а жил он в муниципальной квартире, отчуждению не подлежащей. Вот такой карточный коммунизм. Самые изворотливые ухитрялись проводить подобные операции каждые три года, через которые плохая кредитная история «обнулялась». Теперь этот законодательный пробел закрыт, но иждивенческая психология осталась, особенно в среде афроамериканцев и других национальных меньшинств.

Небрежение, с каким многие американцы относятся к условиям пользования кредитными картами, просто поразительно. Миллионы вопреки простым арифметическим правилам продолжают верить, что, внося ежемесячно минимальную плату по своему карточному долгу, они когда-нибудь смогут его выплатить. Допустим, пара молодоженов позволила себе круиз на Гавайи за две тысячи долларов и заплатила за него при помощи карточного кредита со ставкой 18% годовых. Если они будут вносить на счет только минимальные месячные вклады, то смогут расплатиться за путешествие не ранее чем через 30 лет. Причем на две тысячи за медовый месяц придется накинуть пять тысяч долларов, которые в качестве своей доли получит банк. Если же регулярно вносить в погашение долга 4% от его остатка, то с ним можно расквитаться в три раза быстрее и с процентами всего в $1.100.

Но эти и многие другие примеры, пропагандируемые защитниками прав потребителей, как глас вопиющего в пустыне. «Финансовая безграмотность в Америке ужасающая, – подчеркивает профессор Южнокалифорнийского университета Донатан Оршаг. – Есть люди, сознательно не желающие ничего знать о процентных ставках на свои долги и тем более о штрафах и пенях».

Наглое коварство

Кроме того, сами банки с использованием всех средств коммуникации навевают «человечеству сон золотой», проще говоря, неустанно вешают лапшу на уши клиентам. В моей почте каждую неделю обнаруживается от 5 до 12 предложений заполнить прилагаемую форму и обзавестись новой кредиткой на «исключительно выгодных условиях». Прямо как у Артура Хейли в «Менялах», где банкир Алекс Вандервоорт читает образцы рекламы для своего банка: «Счета становятся безболезненными, когда вы говорите: расплачиваюсь кредитными карточками».

И что вы думаете? Люди клюют на приманку. Хотя в том же романе подруга Вандервоорта Марго выговаривает ему: «Ты лично видел когда-нибудь такое наглое коварство? Ведь это же откровенное и бессовестное навязывание людям лишних долгов». Ловцы карточных душ через Интернет добираются даже до детей. Историям на этот счет несть числа. Вот самая свежая, из кливлендской газеты. Одна семья пребывает в шоке: два года назад их 16-летний сын неизвестно на каких основаниях получил кредитную карточку, на которой накопил $7 тыс. долга, главным образом оплачивая видеоигры по Интернету.

И уж подлинная вакханалия разгонки карточного маховика началась с осени прошлого года. Ипотечный и финансовый кризисы выбили из-под неколебимого американского оптимизма последние точки опоры: дома, первая и главная гордость американцев, обесценились. Сотни тысяч единиц жилья переходят в собственность банков и иных кредиторов, поскольку должникам нечем платить. В этой обстановке граждане пошли на последний приступ, используя карточные кредиты, выдаваемые под огромные проценты, для выплаты ипотечных долгов, процент по которым минимален. Это означает полную утрату финансовой системой ее экономического смысла. Банкротство едва ли не половины населения Штатов становится реальностью, что неизбежно обрушит и банковскую систему.

Пластиковая пыль

Правда, с августа - сентября в США началась кампания под условным лозунгом «Живи по средствам». Тысячи людей делятся в СМИ своим опытом сокращения расходов. Посещение ресторанов заметно упало. Объем розничной торговли в октябре снизился на рекордные 2,8%, а это почти $365 млрд экономии.

Банки вначале пошли обычным путем, увеличивая штрафы и поднимая процентные ставки в некоторых случаях до 3.035% годовых для тех, кто запаздывает с платежами. Потом спохватились. Можно, конечно, разогнать штрафы до небес, но какой от этого толк, если вокруг массовая неплатежеспособность. В долговую яму сажать? Еще дороже будет: узников худо-бедно кормить придется. Так что недавно альянс, объединяющий более сотни крупнейших банков, брокерских контор и страховых компаний, а также Федерация потребителей США обратились в минфин с предложением об антикризисной социальной программе, позволившей бы списать около 40% задолженности тем потребителям, у которых нет никаких шансов ее погасить. Регулирующие органы предложение отвергли, но вице-президент альянса Скотт Толботт заявляет, что усилия по поиску решений будут продолжены.

Разумеется, у банков своя стратегия. Кивая на чудовищные долги владельцев кредитных карт, банкиры пытаются подобраться к государственной финансовой помощи. Дальше всех по этому пути продвинулся American Express, срочно превратившийся из платежной системы в обычный коммерческий банк. Пока это ему не помогло, и акции American Express продолжают падать. Тем не менее, на эту же тему размышляют и руководители конкурирующей фирмы – карточной корпорации Discover.

Кризис с пластиковыми деньгами не только американская проблема. 55 млрд фунтов стерлингов задолжали по картам британцы, 41 млрд австралийских долларов - жители Зеленого континента... «Для радикального решения этой проблемы нам нужно позвать в каждую семью Эдварда Руки-Ножницы, симпатичного героя фильма Тима Бертона, и попросить его порезать на мелкие кусочки все эти пластиковые амулеты», - предлагает вашингтонский экономист Антония Боднар.

Однако до этого надо решить вопрос с триллионным долгом, грозящим обрушить не только американские финансы. Возможно, с этим справится будущая администрация Барака Обамы. Избранного президента США не зря ведь называют социалистом, как и придумавшего термин «кредитка» утописта Беллами. А значит, есть надежда, что Белый дом заплатит по долгам злоупотребивших потреблением американцев.

Николай ЗИМИН.




ШЕСТЬ ВИДОВ ФРАНЦУЗСКОЙ ЛЮБВИ
Что ждет девушку, впервые попавшую в Париж?

Любой зверек,
будь он последний гад,
насильной смене родины не рад

ФЕМИНИЗАЦИЯ АРМИИ
В Израиле женщины наконец-то добились равноправия с мужчинами





В ЕВРОПУ – БЕЗ ВИЗ
Что должны знать украинцы, чтобы успешно воспользоваться безвизовым режимом с ЕС

ИЗ ТУРИСТОВ – В АБОРИГЕНЫ
Гражданам некоторых стран стать австралийцем теперь легче

КАК СТАТЬ ЗУБНЫМ ТЕХНИКОМ
Профессии зубного техника в Германии обучают по дуальной системе


ГЛАВНАЯ - АРХИВ - РЕКЛАМА - События - Эмиграция - Работа - Учеба - Визы - Туризм - Аэробус - Деньги - Недвижимость - Шопинг - Технологии - Здоровье - Фотокадр
- Гид гурмана - Автотур - Странники - Зона закона - Безопасность - Интеграция - Страноведение - Культура - Просто жизнь - Иностранности - Спортивный интерес - Личный опыт

«Заграница» - газета об эмиграции, работе, учебе и отдыхе за рубежом. E-mail: info@zagranitsa.info


© «Заграница» (1999-2019)